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移民,必须知道的理财概念

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移民,必须知道的理财概念

[行业动态]-[时事要闻] 来源:中国国际劳务信息网 作者:佚名 点击数:  更新时间:2007年9月2日 23:28:16

  加拿大《加中时报》日前刊文指出,移民初来加拿大,由于不了解情况而吃老本的情况很普遍。有理财顾问则表示,希望移民可以培养自己的理财意识,“让财富稳定增长。”

  很多人都听过这样一种说法:“如果有一元钱,北京人会全存到银行里;上海人会把五角存在银行,另五角拿去投资;而广州人则会再借一元钱,拿两元钱去投资。”虽则是玩笑话,但也说明理财观念在不同地域的不同特点,北京人保守、上海人实际、广州人则前卫。那走出国门之后呢?我们的理财观又是哪种呢?

  理财是个全民运动

  “理什么财啊?我就那么几个钱?”大多数人都和Henry抱着一样的想法吧?在中国的时候还时不时关注点股票基金这样的信息,可到了加拿大,一下子就“变成了穷人”,理财这事反倒变得不相干了。“我现在最积极的理财方式就是存款!”Henry的玩笑话中不乏无奈。

  其实,时下中国的年轻人对理财的概念都很熟悉,甚至很清晰,在理财这个领域也很活跃。移民之后,则形成了两大相反方向的观念系统。其一仍然积极战斗在理财最前沿,在北美活跃而规范的市场经济中绽放更炫的光彩;其二则规规矩矩吃老本吃工资,走上了保守老路。前者自然是康庄大道,后者也不见得日子就过得不好。不管哪种投资方式,殊途同归,都是想求得最后收益的稳妥和最大化。

  恒达理财理财顾问尚艳静表示,移民初来加拿大,由于不了解情况而吃老本的情况还是很普遍的。“很多客人都跟我说,我怎么没早点认识你呢?”尚艳静说,移民对北美市场不了解,投资概念不清晰是导致这种状况的主要原因。对此,她建议大家多听理财讲座,多和有专业知识的人沟通。尚艳静通常都定期举办讲座或者座谈会。讲座每半年一次,除了自己,她还会邀请一位客座专家,对客户进行针对性的指导。而每个星期四她还会举办小型的座谈会,多则10几人,少则两三人,“希望客户可以培养自己的理财意识,让财富稳定增长。”

  她说自己是不挑客户的人,无论有钱没钱,她都用同样高质的服务对待客户。她有一次投资几百万的大客户,也有每个月只拿出100块的小客户。尚艳静对于像上述Henry的想法表示理解,但她更想要告诉大家,理财是个全民运动,不分阶级,没有门槛。“最低的互惠基金每个月只需要投资50元,何乐而不为呢?”

  想要理财先省钱

  上个月加通社委托民意调查公司Decima Research所做的一项最新民调显示,33%的加拿大人都担心将来没钱养老,而32%的人还愿意60岁之後因为经济不宽裕而工作。这似乎应了我们常常说西方人不知道省钱度日的话。按传闻中的说法,很多西人尤其是年轻人都是标准的月光族,其实不仅如此,他们还是标准的欠债一族。最强悍的,是他们不怕债务缠身。不像中国人,一分钱的债务背着也会心神不宁。他们仍旧过得坦然,过得舒适。甚至有时候,他们不是没钱,而是不愿意还钱。一位在西人公司的朋友就曾讲过这样一则轶事。

  她的一位同事,芳名Madeline,属于高薪阶层。按说这么多钱,该把欠着的几万块学生贷款还了吧?没有。这么多钱,该买房了吧?也没有。这么多钱,该有存款吧?还是没有。Madeline也是每个月等工资吃住的人,钱都花在最新最时尚的衣饰皮包上。还有就是租金,一个人租住一个大独立屋,每月少则1,500,多则2,000。某天,Madeline又租了新房要去办交接,请我这位朋友帮忙接一下保险经纪的电话。

  “你天天搬家,有什么好保险的?”

  “我的内衣,都是名牌,很贵的。一旦被偷了,当然得索赔了啊。”

  有人说,这是一种生活方式,甚至有人艳羡这样稳定的心理素质。可理财专家警告大家切莫近墨者黑,这样的生活方式并不可取。家庭需要资本,家庭需要财富。但财富不会是从天而降的馅饼。很简单的道理,你不理财,财不理你。

  理财有很多个级别,其中最最基本的一项不是别的,正是“省”钱把生活水平保持在你的收入线之下。这话不是我说的,是着名理财大师David Bach说的。Bach受到祖母的启发而踏上理财规划之路,目前是美国一家大型上市公司的副总裁兼经济顾问,也是巴赫集团的合伙人。作为全世界着名理财顾问、作家和教育家,他是“致富”系列书籍和讲习班的创始人。他的“精明女人致富之道”讲习班火爆全美,成千上万的女性从中获益。世界各地有多少人对《Smart Women Finish Rich》这本书顶礼膜拜?如果你还没有读过,尤其是女性,就一定不要错过了。David Bach还专门推出过加拿大版本,根据加拿大的实际情况给出女性理财规划建议,是一本非常有帮助的书。

  书中Bach给出的第一个理财建议就是“花的要比挣得少”,不能入不敷出。没有人可以花得比自己挣的多,一旦形成这样的局面,就会陷入债务问题。 在你花掉你将要得到的加薪和奖金之前,想想你的将来以及你的需要。当真债务缠身的时候,你唯一的理财方式就剩下借债还钱了。

  存款+保险+投资

  省钱之后就是存钱了。有专家建议,每个月收入的10%还是转入存款账户,做紧急资金。它会成为你生活中的一个坚定而安全的固定收入渠道。尤其遇到紧急情况,有这笔存款至少能够保证你不用到时候四处借钱。于是,存款就成了你的家庭金融安全网中的第一环。尚艳静说,理财这件事有很强的个体差异,不同人必须要根据自己的特殊情况来做理财决定。比如,一个月收入几万元的人就没有必要拿出收入的10%做紧急资金,而应该更多的用于投资。另外,单从存款来看,不一定把钱存进银行才叫做存款,投资也是一种存款的方式,只是这种存款的收益更多。

  而构筑安全网的另外一个重要环节就是买保险。这个环节适用于任何家庭,高收入也好,低收入也罢,最基本的就是要买保险。大部分的家庭都无法负担购买一堆的基金股票,但是购买保险则可以提供一种基本的保障。夫妻双方一方出问题时,另外一方不会失去养活自己的能力;或者父母离世,孩子的生活无以为继。当然,购买有价证券或者共同基金也是不错的方式。有了这张安全网,一旦你的收入下降,或者投资失败就会起效。安全网内的东西包括人寿保险,可以使用的记录良好的信用卡,以及一笔应急存款。

  是的,无论是存款、保险还是投资都是理财的一个部份。理财专家告诉我们,理财包括很多个方面,诸如现金/债务管理、退休规划、遗产规划、投资规划、风险管理及税务规划等等。其中,投资只是个人理财的一个方面,是保证财富稳定增长的渠道。一个好的理财规划当然少不了投资规划,但却远远不止是投资规划。他应该是一个全面的规划,是你现有的财务状况的一个全面分析。

  所以,面对理财顾问,客户往往需要把自己的财务状况和盘托出,才能让理财顾问对你有更好的了解,做出更加适合客户的理财计划。但是尚艳静表示,部分刚从大陆来的移民还没有办法接受这样的沟通,“没关系,慢慢来,客户了解了我们公司和我个人之后,往往都会追加投资。”她说,对于客人而言,收益是最重要的,只要理财顾问对客人负责,保持长期定时的联系,很快就能够取得客户的信任。

    投资,或还贷

  很多人手头有些钱的时候都会有这样的疑问:我该赶紧把房贷还了,还是投资赚点钱呢?不可否认,还贷款已经成为我们生活中十分重要的一个部份,无论是车贷、房贷还是学生贷款,人人手上都有一笔债。有理财专家认为,对待所有贷款都有一个大原则,就是早还早利索。回归到上述提到的省钱,越早还钱,省的就越多。7月30日,一项最新的调查显示,大部分加拿大人都不知道自己到底花了多少钱买房。一个25年的房贷计划,屋主可能要支付多出房屋价格的151%到200%的款项。TransUnion消费方案经理Tom Reid举例说,一个20万的房子,以6.43%的固定利率,还款25年,付出的利息也有20万之多。不难得出结论,欠款还是要早些还呀早些还。当然,还款也要注意一些小技巧。比如付高利息债务,借低利息债务。最简单的例子,如果你信用卡欠款,则不妨从银行借钱还款。毕竟有的信用卡的利息高达19.5%,而银行贷款利息则在6%左右,怎么算怎么划算。

  可有人说了,我一边投资赚钱一边还款,不是更好。当然更好,可理财顾问提醒我们,必须先计算好自己的投资成本。比如说,你有5万块钱,有10万块房贷,拿不定主意该还款还是该投资?让我们来算一下,如果你的贷款利率是5%,还要记住,这是税后的5%,也就意味着你的投资回报率必须达到8.3%才算有赚。否则,还是去还房贷吧,不然投资不赚反而大亏。

  最近正在学习想要考理财执照的Sherry却不这么想,她选择一边还贷一边投资的方式,而且还有自己的一套理论。“我自己手中有足够的流动资金,有流动资金就意味着其他的可能性。”Sherry说,“毕竟房产的流动性太差了。”她认为,每个月有月收入,10万元的房贷也就意味着500、600的还款额,根本不算什么;但手头5万块的流动资金则能做很多其它的事情。

  尚艳静还是强调理财的个体差异问题,认为个人的情况要个人分析。如果有读者遇到了类似的矛盾,她还是建议大家与自己的理财顾问亲自沟通。

    谁是好的顾问

  人人都知道理财好,却不是人人都知道该如何理。这个时候,专业人士比如理财顾问的介入就显得十分必要。可以确定的是,能够找到一个好的理财顾问,对你的理财大计绝对是有益无害的。毕竟,理财顾问的专业知识不是一般人能够比拟的。所以如何选择理财顾问就成了一种学问。

  Henry说自己没钱,就愈发怕受骗上当。据他了解,理财顾问都是拿佣金的。而付佣金的不是别人,正是他卖出理财产品的公司。想当然的,Henry认为理财顾问会倾向于给客户推荐购买高佣金的基金。业内人士坦承这种情况的确存在,但大部分人都还是秉持自己的职业道德。就像Sherry在课堂里学到的,“我们不是做一单生意算完,做服务业还是要做口碑的。”

  这话甚至可以作为一个选择理财顾问的标准。人与人打交道的职业,口碑是相当重要的。这个社会请人帮忙理财的人越来越多,朋友之间口口相传往往都是最有把握的渠道。理财顾问除了专业知识的程度,另外要看的就是服务好坏,如果有朋友推荐,自然可信度会增加不少。

  这一点上,尚艳静深有体会。做理财顾问这些年,有客户从不信任到信任,从把部份财产交给她打理到把全副身家放在她手上,再到推荐自己的好友来找她做顾问,尚艳静说这背后出了恒达理财137年的历史声誉,还有自己时刻以客户利益优先的原则和做法。

  对于有人认为银行里那么多现成的理财顾问,何苦自己费那么大劲去找的说法,尚艳静表示,个人理财顾问最大的优势在于跟踪服务。曾有她的客人跟她抱怨,去银行开户是一个人,买基金是另外一个,买RRSP又是另外一个,每个都要自己再介绍一遍情况,非常浪费时间。显然,拥有个人的理财顾问就不会面对这个问题。他们不仅了解客户的情况,更一直保持关住,彼此定期沟通,如此才能达到最佳的理财效果。尚艳静说与客户沟通是她工作中最重要的一部分,自己每天至少要与25到50个客户进行沟通,或者Email,或者电话,或者面谈。尤其是新客人,了解客人的财务状况、投资目标、家庭状况和风险承受能力,才能够制定出合理的投资组合。而目的就是在市场好的时候保证客户有收益,市场差的时候保证客户收支平衡。

  当然,尚艳静提醒客户自己也要做功课。一般而言,理财顾问在了解客户的个人财务情况后,会做出详细的理财计划,如何省,如何花,如何投资等等。但这些都只是建议,是否接受还要看客户自己。针对理财顾问的计划做些调查,比如了解购买基金的历史和现状等等。自己精明投资才最重要,其他人都是不可全信的。

  理财顾问应该询问的问题

  *你的健康状况如何?因为这直接关系到客户的挣钱能力,以及是否需要强化保险计划。

  *需不需要负担父母的基本生活和医疗,看护费用。

  *会不会有一天继承一笔财产,或者是得到较大的财产赠与。

  *几年内会不会有大笔的开销,如购买 房子,汽车, 修护房顶等。

  *有没有建立起系统的退休计划,RRSP额度是否全部用完。

  *是不是有足够的保险,公司的保险具体保障额度是多少, 个人购买的保险品种是什么和额度是多少。

  *有没有为孩子的教育存钱,政府的补贴是否全部得到。

  *个人和配偶的税率是多少,收入是不是会有大的起伏。

  *有没有遗嘱或信托。

 

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